(Aktualisiert am 15. Januar 2024)
Sie planen, eine Immobilie zu bauen und dafür einen Kredit aufzunehmen? Dann ist in vielen Fällen der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll. Gerade für junge Familien ist diese Versicherungsart eine zu empfehlende Vorsorge, falls der Hauptverdiener unerwartet versterben sollte. Aber auch im beruflichen Kontext kann im Zusammenhang mit dem Bau einer Arztpraxis oder Kanzlei diese Absicherungsform relevant sein. Im Nachfolgenden erfahren Sie die wichtigsten Punkte zum Thema Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung.
Inhaltsverzeichnis
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Risikolebensversicherung im Kontext einer Baufinanzierung
Der Tod eines geliebten Menschen kann bei dessen Angehörigen neben dem seelischen Schmerz auch eine finanzielle Belastung verursachen. Dies trifft insbesondere dann zu, wenn ein noch nicht abbezahlter Kredit besteht. Sollte der Lebenspartner der verstorbenen Person nicht in der Lage sein, den Kredit weiter zu tilgen, könnte es ernst werden. Was drohen würde, wäre der Verlust der Immobilie, beispielsweise durch eine Zwangsversteigerung. Damit dieses Worst-Case-Szenarion nicht eintritt, ist im Rahmen einer Baufinanzierung der Abschluss einer Risikolebensversicherung dringend anzuraten. Das nennt man Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung.
Sollte die versicherte Person während der Vertragslaufzeit versterben, so wird den Hinterbliebenen eine vertraglich festgelegte Summe ausgezahlt. Mit dieser können die Hinterbliebenen die Schulden begleichen und so zumindest finanziell entlastet werden. Das persönliche Interesse, seine Familie vor einer finanziellen Notlage zu schützen, ist die eine Seite der Medaille. Die andere Seite ist das Interesse der kreditgebenden Banken. Häufig wird von Banken der Abschluss einer Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung vorausgesetzt. Nicht bei allen Banken ist eine solche Versicherung verpflichtend. Aber die Chancen auf die Gewährung eines Darlehens erhöhen sich auch dann deutlich. Denn der Kreditgeber braucht verständlicherweise eine solide Absicherung.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Bei der Todesfallleistung sollte die Höhe des Darlehens den Orientierungswert bilden, sodass im Versicherungsfall keine große finanzielle Lücke entsteht. Dabei ist häufig eine fallende Versicherungssumme empfehlenswert, da sich im Laufe der Jahre die Restschuld verringert. Diese Variante bietet zudem den Vorteil, dass sie im Vergleich zu einem Tarif mit einer konstanten Todesfallleistung häufig günstigere Versicherungsbeiträge bietet. Bei der Länge der Vertragslaufzeit für eine Baufinanzierung durch Risikolebensversicherung sollte ebenfalls mit dem Datum gerechnet werden, an dem der Kredit spätestens abbezahlt wird. Jedoch kann es je nach Lebenssituation in manchen Fällen auch sinnvoll sein, die Versicherungssumme höher anzusetzen bzw. eine konstante Todesfallleistung zu wählen. Gerade bei Familien mit Kindern kann dies die bessere Wahl sein. Neben der Restschuld des Darlehens kommen bei Familien ja noch weitere finanzielle Probleme in Hinblick auf die steigenden Lebenshaltungskosten hinzu. Auch die Betreuung und Ausbildung der Kinder können durch eine etwaige Witwenrente häufig nicht gedeckt werden.
Was gilt es bei der Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss zu beachten?
Bevor man eine Risikolebensversicherung mit einer Baufinanzierung abschließen kann, muss man der Versicherung diverse Fragen beantworten. Im Rahmen der Antragstellung handelt es dabei auch um Fragen zur Gesundheit. Wer schon älter ist oder eine ernste Erkrankung hat, stellt für die Versicherer ein großes Risiko ein. Oft werden solche Anträge dann auch abgelehnt. Ähnliches gilt bei weiteren für die Versicherer relevanten Risiken wie gefährlichen Berufen oder einem riskanten Hobby. Die Versicherer schätzen dann jeweils ein, ob sie bereit sind, den Interessenten zu versichern.
Bei den Fragen zur Gesundheit ist es wichtig, auf Vollständigkeit und Wahrheitsgehalt aller Angaben zu achten. Anderenfalls verweigert der Versicherer im Ernstfall den Hinterbliebenen die Auszahlung der Versicherungssumme. Im besten Fall, je nach Sachlage, kürzt er die Summe. Eine gute Nachricht gibt es in diesem Kontext aber auch. Im Rahmen einer Baufinanzierung bieten manche Anbieter Versicherungslösungen ohne Fragen zur Gesund bzw. mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung an. Diese Option gibt es allerdings nur unter bestimmten Konditionen.
Fazit: Diese Vorteile bietet eine Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung
Insgesamt zeigt sich deutlich, wie unerlässlich eine Risikolebensversicherung im Rahmen einer Baufinanzierung ist. Sie dient nicht nur dazu, die Familie im Falle des unerwarteten Ablebens des Hauptverdieners abzusichern, sondern auch als Ruhekissen, mit dem die versicherte Person sich keine Sorgen um die finanzielle Situation seiner Hinterbliebenen für den Fall der Fälle machen muss. Bei der Wahl der Höhe und Art der Versicherungssumme (konstant oder fallend) ist immer die individuelle Ausgangssituation zu berücksichtigen. Denn die Risikolebensversicherung muss natürlich zu den persönlichen Ansprüchen der versicherten Person und deren Begünstigten passen.
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